定期存款要“提前兑付”？近日，一则对于亿联银行将提前兑付某存款产物的消息在社交平台炸开了锅，多位客户表示收到亿联银行的电话通知，根据通知，亿联银行决定于近日针对3年专享款存款产物进行提前兑付。 7月7日，第一财经就上述传闻向该行客服求证，客服表示，亿联银行目前没有对任何产物进行止付，“如果对产物有调整的话，我行会提前在亿联银行的公众号进行公告。”该客服表示。 第一财经发现，这款名为“3年专享款”存款产物的综合年利率高达4.2%，利率由两部分构成，一部分为产物本身的年利率，而另一部分，则是与第三方合作的增利利率。 第一财经获得的一份未核实来源的录音显示，亿联银行AI客服播报称：为响应国家金融监管合规经营要求，有效维护金融市场秩序，我行经审慎研究决定于近日针对“3年专享款”存款产物进行提前兑付，您持有的相关产物按照原产物约定利率和实际持有天数计息，本金和利息自动兑付到活期账户。 这份录音也在各个社交平台迅速传播，一位客户称，他购买的“3年专享款”存款产物本应于2026年9月到期，如果提前兑付，相当于少了近1年的利息。 不过，7月7日，第一财经就上述传闻向该行客服求证时，客服予以否认，称亿联银行目前没有对任何产物进行止付，“如果对产物有调整的话，我行会提前在亿联银行的公众号进行公告。” 另外，根据多位客户提供的信息，“3年专享款”存款的原年化利率为2.95%，但同时叠加了学习《存款保险条例》的奖励年利率1.25%，使得该产物的综合年利率高达4.2%。 第一财经发现，学习《存款保险条例》奖励并不仅局限于该产物，该行此前推出的多项存款产物均出现了学习《存款保险条例》奖励的身影，奖励利率并非固定。 比如，“好亿存32天”存款产物的年化利率为1.45%，另外叠加学习《存款保险条例》奖励年利率2.15%，综合年利率达到3.6%；“得亿存专属366天”年利率为1.85%，同时，学习《存款保险条例》奖励年利率为1.95%，综合年利率为3.8%。 值得注意的是，据客户反映，他在购买上述产物时，因为叠加了学习《存款保险条例》奖励，需要签署一份《学习增利奖励发放相关协议》，协议的甲方是一家名为湖南诚盛德科技有限公司（下称“湖南诚盛德”）的第三方，乙方则是客户本人。 根据协议，客户与湖南诚盛德签订了一份灵活用工协议，部分收益以“合作费”的形式打入客户账户。另外，协议中还提到，由于灵活用工平台合作方的运营情况不同，收到的合作费用可能会浮动，该浮动为正常情况。这也意味着，“学习《存款保险条例》奖励”的利率是浮动的。 爱企查App显示，湖南诚盛德科技有限公司成立于2021年5月，法定代表人为李雪洁，注册资本500万元人民币，经营范围包括事软件开发、信息系统集成服务、信息技术咨询服务、信息处理和存储支持服务等。股东信息显示，该公司由北京创益互联科技有限公司与湖南公因式信息科技有限公司共同持股。 事实上，湖南诚盛德并非第一次出现在公众视野，早在2022年，就曾有媒体报道，亿联银行推出的一键转存活动，指定用户可将所持亿联银行合作的第三方平台资产转存至该行自营平台，转存后可获得红包奖励，存款人也需签署《一键转存三方协议》，协议的甲方同样为湖南诚盛德。亿联银行相关负责人回应称，该行“委托湖南诚盛德为我行提供红包发放等相关服务”。 “这种做法存在变相高息揽储的嫌疑。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者说，一方面，产物年利率叠加增利年利率后，综合年利率高于市场同类产物利率；另一方面，这种第三方加息的模式存在为了规避监管对于存款产物利率规定的嫌疑。 去年4月8日，市场利率定价自律机制下发《对于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》，明确手工补息是对业务操作失误的勘误环节，银行禁止通过事前承诺、到账手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限，银行应立即开展自查，最迟在2024年4月底前完成整改。 存量存款利率下降的背后，是振兴银行引入第三方机构北京尼客矩阵科技有限公司（下称“北京尼客科技”）推出一款“伙伴助力计划”，针对振惠存3年期、5年期产物提供奖励利率，将综合存款利率分别拉升至4.5%、4.8%。而在去年11月15日，北京尼客科技发布通知称，由于合规性经营要求，此前的“伙伴助力计划”即将结束，活动期间存入振兴银行振惠存3年期、5年期产物的活动奖励将终止。 吉林亿联银行官网显示，该行是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，也是东北首家民营银行，该行以“数字银行”为定位，2017年5月由中发金控、吉林三快科技（美团）等7家知名民营公司在长春发起成立。 自2020年以来，亿联银行的营业收入、净利润进入下滑通道。据该行披露的年报，2020年至2023年，亿联银行分别实现营业收入15.67亿元、14.35亿元、10.83亿元、10.65亿元，净利润分别为2.2亿元、0.52亿元、0.96亿元、1.4亿元。 2024年，亿联银行净利润出现亏损。报告期内，该行实现收入10.91亿元，同比微增2%；净利润亏损5.9亿元，是19家民营银行中2024年度唯一亏损的银行。亏损的背后，主要是该行营业支出中资产减值损失高达14.71亿元，同比大幅飙升193%，吞噬了利润。 负债方面，截至2024年末，负债总额为379.66亿元，较年初下降21%。其中，存款余额277.71亿元，较2023年末减少47.96亿元，降14.73%。个人定期存款减少是存款下滑的“主力”，2024年同比下降9.51%，占存款缩水总额的一半左右。 从存款结构来看，亿联银行高度依赖个人定期贷款，其在存款余额中占比超过了84%。在近两年LPR（贷款市场报价利率）快速下调的背景下，定期存款占比过高，对于银行来说反而是一种压力，主要是由于存款重定价速度慢于贷款，存款重定价相对黏滞，容易出现贷款利率降得快、存款利率降不动的现象，从而加大银行息差压力。
